Banking as a Service – impactos e vantagens para os negócios

A digitalização dos bancos alterou radicalmente o cenário do setor financeiro e, se antes as tecnologias digitais estavam limitadas aos canais bancários, agora abrangem todo o espectro de soluções financeiras.

A onda atual de Transformação Digital no Setor Financeiro está sendo conduzida por tecnologias como inteligência artificial, automação de processos robóticos, blockchain, bancos de API e Internet das Coisas. Quando bem aproveitadas, essas tecnologias são capazes de fornecer níveis muito mais profundos de personalização e melhorar a experiência do cliente, alterando a essência de como o setor opera hoje.

Além disso, o aumento da conscientização sobre o Internet Banking também está impulsionando o crescimento do mercado do fenômeno Banking as a Service (BaaS) ou, em tradução livre para o português, Transações Financeiras como Serviço.

Os clientes estão usando o Internet Banking para acessar uma variedade de serviços, como investimentos, transferências de dinheiro, seguros, extratos de conta e até compras on-line na própria plataforma do banco de sua escolha. Por isso, fazer parte desse movimento é estratégico para diferentes modelos de negócios, de bancos tradicionais à startups disruptivas.

O que é o Banking as a Service?

O BaaS diz respeito a um modelo de negócio no qual os bancos licenciados integram seus serviços bancários digitais diretamente nos produtos de outras empresas não-bancárias. Dessa forma, um negócio não-bancário, como um loja de varejo, pode oferecer a seus clientes serviços bancários digitais, como contas bancárias móveis, cartões de débito, empréstimos e serviços de pagamento, sem precisar adquirir uma licença bancária.

Isso porque a  aquisição de uma licença impõe não apenas os requisitos significativos de capital, mas, principalmente, a conformidade com regulamentos estritos, para citar alguns, aqueles sobre lavagem de dinheiro, segredo bancário e proteção de depósitos. É aí que entra o BaaS como uma alternativa prática e eficaz.

Funciona assim: Um banco titular de uma licença empresta a mesma a um provedor de BaaS para que ele possa oferecer aos clientes acesso aos produtos financeiros do banco. O fornecedor, então, oferece várias soluções financeiras que podem ser utilizadas por empresas de fintech e fornece aos clientes finais acesso às funcionalidades bancárias.

Para isso, APIs, ou interfaces de programação de aplicativos, são usadas para facilitar a comunicação entre o provedor e a infraestrutura do banco.

Assim, para se constituir um modelo de negócio de Banking as a Service, normalmente, são necessários três componentes para uma experiência completa: instituições financeiras, provedores de BaaS e empresas Fintech.

Os principais tipos de soluções BaaS

Com o BaaS, as empresas também podem complementar os produtos já existentes, promovendo uma entrega mais completa aos usuários.  Confira a variedade de soluções que podem ser integradas por organizações financeiras e não financeiras em suas plataformas:

• Pix;
• Processamento de cartão de crédito e débito;
• Gerenciamento de contas;
• Transações digitais (como o TED);
• Acesso a operações bancárias via Internet;
• Financiamento de crédito;
• Cashback;
• Suporte ao cliente;
• Gestão de produtos;
• Avaliação e gerenciamento de risco;
• peer-to-peer lending (p2p), tipo de empréstimo coletivo entre tomadores de crédito e investidores.

Tecnologias utilizadas no Banking as a Service

O BaaS geralmente incorpora as tecnologias de Inteligência Artificial (AI), Aprendizado de Máquina (ML) e Automação de Processos Robóticos (RPA) para decisões de crédito baseadas em dados, resultados mais precisos, redução de fraudes e automação de processos repetitivos simples.

Por meio da aplicação dessas tecnologias, o BaaS fornece aos bancos tradicionais novos clientes e fluxos de receita aprimorados. Por sua vez, as empresas de fintech e outros fornecedores da experiência da BaaS ganham potencial de crescimento substancial a partir da criação de novos produtos e modelos de negócios.

Qual é o cenário de crescimento e tendências em BaaS?

A elevação do nível dos serviços financeiros atuais e o aumento da demanda dos clientes por uma experiência integrada aumentou a adoção de plataformas de Banking as a Service.  Esses fatores impulsionam o crescimento de negócios BaaS no mercado.

Em 2020, a indústria de BaaS foi avaliada em US$ 2,5 bilhões. De acordo com o Future Market Insights, o tamanho do mercado de Banking as a Service deve subir de quase 2,8 bilhões em 2021 para cerca de 12,2 bilhões em 2031, progredindo a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 17,7% durante o período indicado.

Estima-se, ainda, as seguintes tendências para a adoção de BaaS:

• Mais empresas de fintech e aplicativos de serviços financeiros;
• Modernização e digitalização de sistemas bancários para apoiar BaaS;
• Mais provedores de plataforma;
• Mais conexões BAAs com organizações não-bancárias;
• Mais tipos de produtos e serviços financeiros incorporados;

Além do consumidor final, a quem o BaaS beneficia?

Fintechs

As fintechs têm a possibilidade de fornecer suas soluções financeiras sob cronogramas apertados sem a necessidade de garantir uma licença bancária com antecedência. Esta é uma vantagem competitiva significativa para essas empresas. A camada BaaS facilita o fluxo essencial de dados em ambas as direções entre os clientes finais e os bancos.

Instituições financeiras

A implementação do BaaS apresenta uma oportunidade significativa para as instituições financeiras, principalmente os bancos, para aumentar seus lucros. Vantagens como a comissão de provedores e fluxos adicionais de receita compõem essa estratégia de visão de futuro.

Além disso, os benefícios da inovação podem ajudar a superar os problemas causados ​​por sistemas herdados e garantir uma posição melhor no mercado altamente competitivo de hoje.
Outro ponto é que, como as marcas canalizam seus clientes para o banco, o custo de aquisição de clientes (CAC) é menor quando os parceiros da BAAs têm relacionamentos existentes com os clientes.

E, por último, o fluxo bidirecional de dados do usuário do sistema oferece às instituições financeiras a oportunidade de obter novas idéias sobre o comportamento de compra e investimento de seus respectivos consumidores.

Organizações/negócios

Além de conquistar a lealdade dos clientes, os negócios que incorporaram finanças em suas plataformas também podem obter receitas adicionais dessas soluções financeiras integradas. Eles ainda contribuem significativamente na redução de custos na infraestrutura necessária para apoiar os serviços bancários tradicionais. Adicionalmente, o BaaS é capaz de incorporar serviços e produtos financeiros em muitos setores.

Case Uber 

Em colaboração com o Green Dot Bank, o Uber emite cartões de débito para motoristas e parceiros. Quando a empresa contrata um novo motorista, este último tem a oportunidade de obter um cartão para sacar seus ganhos diários com os passeios concluídos. Além disso, os motoristas podem usar esses cartões para comprar mercadorias de parceiros comerciais e obter bônus de reembolso.

BaaS: Um incentivo para a transformação digital financeira

Além de aproximar os usuários da autonomia e protagonismo financeiros, o BaaS ainda permite que empresas financeiras e não financeiras gerem novas fontes de receita, reduzam as despesas e garantam uma melhor experiência do cliente. 

Com as soluções BaaS também é possível evitar o processo complexo e demorado de obter uma
licença bancária, acelerando o time-to-market. Ao fornecer  produtos e serviços em um cenário altamente competitivo, as empresas em vários setores podem obter uma vantagem competitiva integrando plataformas BaaS.

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